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民間信貸金主記者幫忙跑腿企業年產值超千萬卻因無房難貸款
浙江在線08月02日訊2011年下半年至今，銀監會發文適當放寬對小、微型信用貸款借貸是甚麼企業貸款不良率的容忍度，國傢稅務總局減收部分小型微利企業所得稅，央行多次下調存款準備金率等系列政策……隻為支持國內實體經濟，解決小微企業融資難問題。義烏擁有全球最大的小商品市場，是全國首個縣級試點城市，22傢金融機構常駐。據義烏市工商局統計，截至今年6月底，全市2.1萬傢內資企業中，超過80%為小微企業(工商局統計標準根據註冊資本劃定，第一產業少於300萬，第二產業少於500萬，第三產業少於200萬)。他們的融資狀況如何呢？同樣貸70萬，有無抵押年息要差4萬多【案例一】有抵押的“企二代”，沒為貸款發愁過張齊(化名)是義烏人，29歲，5年前大學畢業後，接手父親的地巾生意，有廠房，有房產。貸款對於他來說，並不是難事，“貸款一直都在信用社，大傢關系挺好的”。在張齊的印象中，隻在前些年金融危機時期，銀行貸款卡得有點緊：“朋友圈子裡也沒聽說有貸不到款的，最沒有抵押的一個，也有丈人做擔保，貸到瞭。”【案例二】沒抵押的“創一代”，融資成本高很多戴文(化名)也是個29歲的小夥子，溫州人，大學畢業後獨自到義烏創業，做水鉆生意。5年時間，企業年產值已經超過1000萬，然而提起貸款，戴文搖搖頭：“難！難！難！”剛到義烏那兩年，戴文就嘗試過去銀行貸款，但得到的答復是：“不可能。”“原因很簡單，沒有抵押、沒有擔保。”2010年，戴文在龍遊租地辦瞭個廠，這些年賺的錢都投瞭進去，現在住的房子、店面都是租的。後來，戴文又嘗試瞭幾次，也都失敗瞭：“隻有30萬以下的信用貸款，月利率算起來都快1.5分瞭，承擔不瞭。”因為銀行的現金流水不錯，銀行也曾打電話給他推銷貸款，月息5%，但開口的第一句還是“有抵押嗎”。對於戴文來說，擔保公司、小額貸款公司和民間借貸都是他另外的選擇，但是，融資成本卻高瞭許多。他現在籌到的70萬元，30萬來自溫州的信用社，40萬來自親戚朋友，年利率分別為12%和14.4%，年息9.36萬。他一年的凈利潤隻有5~10%。而張齊拿到的貸款年利率隻有7.2%，70萬元貸款的年息5.04萬。銀行：無抵押貸款風險大根據人民銀行義烏市支行的統計，2010年、2011年年底及2012年6月底，全市金融機構貸款餘額分別為1062.9億元，1283.6億元，1388.4億元，逐年遞增。“用於企業合理發展的貸款，基本上都能拿得到。”幾天走訪下來，這是各銀行相關部門負責人說得最多的一句話，在他們看來，現在義烏市區22傢金融機構的競爭已異常激烈，“大傢都在搶奪優質客戶。”優質客戶指在行業內有一定地位，企業主信譽好，運營狀況好、有發展潛力的企業。張齊父親的企業已經創辦瞭十多年，在鎮上有些名氣，企業不僅積累瞭固定資產，也在跟銀行的合作中累積瞭信譽，算是銀行的優質客戶。“銀行放貸，首要考慮的還是風險。”中國銀行(601988,股吧)義烏分行中小企業業務中心主任陳聖說。像戴文的公司，雖然在五年間有較好的成長，但對銀行來說，這仍是一傢風險較大的企業，所以就算有銀行願意受理，貸款利率也不會低。“道理很簡單，假如一個沒有錢，沒有房子、也沒有親戚，一把年紀瞭還討不到老婆，工作也不穩定的人跟你借1萬塊錢，你會借嗎？”某國有銀行中小企業部的經理這樣反問道。“三品”、“三表”很重要如何提高小微企業的授信機會？銀行相關負責人告訴記者，申請貸款的前三步很關鍵。接到企業的貸款申請後，銀行會從產品、生產、經營、納稅等方面入手，做最初且全面的評估。而最常用的方法就是“三品”、“三表”和“三流”。“三品”即人品、產品、抵押品。小微企業通常存在管理、財務體制不健全、抵押品少甚至沒有等問題，銀行對企業的判斷更多側重在企業主身上。還有，產品要有市場前景，與現行政策相符；抵押品則是銀行控制風險的重要方式。“三表”(水電表、納稅申報表和工資表)能真實地反映產量，三流(客流、物流和現金流)體現的則是經營情況。此外，員工工作狀態、流動性，生產秩序、工廠管理規范程度也都是銀行評估的參照，從而判斷企業處在成長期還是衰退期。通過評估後，企業提交基礎材料、證件，“許多小微企業沒有專門的財務，材料時常不能一次性交齊，會浪費不少時間。”陳聖說。接著銀行會根據材料確定融資申請，符合用途且合理的貸款申請進入申報材料環節。盡管許多銀行表示，企業主的戶籍對貸款申請影響不大，但外地企業主信息收集難、本地固定資產少等問題，都會使得銀行放貸更謹慎。“如果他打算長期在這裡，買房是一個不錯的選擇。”某行相關負責人建議。他說，憑房產證可以到銀行抵押貸款，利率更低，而且銀行的組合貸款可以幫他拿到住房估價的全額貸款。
新聞來源http://news.hexun.com/2012-08-02/144261386.html
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